「理財工具就像是一把好的武器，能保護你的財務安全，讓你不會在財務戰場上失利。」

我的理財工具推薦：從開支管理到資產配置

1. 前言

如何做好理財規劃 ? 要用什麼理財工具 ?

要怎麼做好記帳與管理開支 ? 要如何找到最適合自己的投資方式？

理財已經成為許多人生活中不可或缺的一部分。然而，理財並不簡單，需要花費時間和精力去了解市場，選擇最適合自己的理財工具。

為此，我將在本篇文章中介紹我所使用的理財工具，這些工具幫助我在投資、儲蓄和管理財務方面取得了不錯的成果。希望透過這些介紹，能夠提供一些有用的參考和啟發，幫助大家更好地管理自己的財務。

我把目前在使用的理財相關工具與方法，做個總整理，紀錄如下 :

2. 我的理財工具

(1) 我使用的銀行帳戶

主要就是四個帳戶:

【薪資帳戶】: 兆豐銀行 ( 一般帳戶 )
【消費帳戶】: 兆豐銀行 ( 數位帳戶 ) + 申辦一張信用卡 ( 兆豐e秒Happy金融信用卡 )
【投資帳戶】: 永豐大戶
【備用帳戶】: 王道銀行或 LineBank

四個帳戶之間的劃分原理與運作，可參考我先前文章: 【我的理財之路(二):分離帳戶管理】

(2) 我使用的信用卡

堅持不超過四張信用卡 ( 最好只用一張 )，目前主要就是以下三張 :

兆豐e秒Happy金融信用卡 ( 三合一: 金融卡+信用卡+悠遊卡 )
永豐DAWHO現金回饋卡
聯邦賴點卡

我日常的開銷都使用第一張信用卡支付，包括外出用餐、買飲料、加值悠遊卡、網購、看電影、加油、線上訂閱、電話費等等。我盡量讓所有開銷都集中在這一張卡上。

除了設定自動扣款繳費之外，我也會要求寄送紙本帳單。這是因為我希望留下紙本帳單以供每月底的帳務對核，方便掌控支出。而且，紙本帳單也比較容易保存。例如，有時候我需要查看幾年前的記錄，有紙本帳單的話就很容易翻閱，但如果是電子帳單的話，我常常找不到檔案。

另外，屬於年度大筆費用的 ( EX : 出國旅遊、大型家電 ) 才會刷第二張。而大額保費 ( EX : 儲蓄險年繳 20 萬 ) 則是刷第三張，連結另一個帳戶來扣款 ( 專款專用 ) ，且設定【分 12 期 / 零利率】，這樣還可賺利息錢。

編號	信用卡名稱	發行銀行	規劃用途	支付頻率	預算	帳單
1	兆豐e秒Happy金融信用卡	兆豐銀行	日常生活開銷	浮動支出	1 萬/月	紙本帳單
2	永豐DAWHO現金回饋卡	永豐銀行	年度大筆費用	季節性支出	-	-
3	聯邦賴點卡	聯邦銀行	年繳大額保費	固定支出	20 萬/年	-

(3) 我使用的記帳方法與APP

從以前的一筆一筆手動記帳，到現在轉變成關注在淨資產。目前主要使用這兩個工具:

Excel / 滿月記帳法 by 柴鼠兄第

詳細使用方法請看他們的教學影片如下，他們有提供免費下載檔案。特色是: 融合記帳+淨資產變化，每月只要做一次。

我大約 3 年前開始使用，讓我每年可以預估支出與管理現金流，逐漸養成以年為單位思考金錢。

APP / Moneybook ( 麻布記帳 )

我有兩個主要需求 : 淨資產追蹤、多帳戶管理。以前用過一款免費的工具軟體: MoneyManagerEX ，使用後開始有淨資產的概念，但缺點是需要花時間一筆筆登打紀錄，太花時間，現已不敷使用。後來改用 Moneybook(麻布記帳) ，它可自動同步銀行帳戶的交易紀錄，就不用再手動登打資料了，也更能掌握現金流。

這個以前也有介紹過，相關連結如下 : 【推薦精選5個實用APP(上班族必備)】。

如果真的想手動逐筆記帳的話，我推薦一個 APP : Toshl Finance - 個人財務、預算及花費追蹤

(4) 我使用的投資方法與策略規劃

只專注一種:【股票】 ，分為「台股」跟「美股」。

台股是在 永豐證卷 (大戶投) ，主要以 ETF【0056】為主、搭配一些個股，總共不超過 5 個 ，因為太多會管理不易。
美股是在 第一證券 (Firstrade) ，大約在 3 年前一次性單筆投入，打算放長期 ( 10 年以上 ) ，標的也只有兩個 : VTI 跟 VT。

我的策略就是: 專注在指數化投資 ( ETF ) 、長期持有、不輕易賣出、避免頻繁交易 ( 頻率 : 每月或每年一次 ) 、降低交易費用、定期定量，總之就是盡量做到投資自動化。

關於股價變化、投資組合績效，我會使用 Google 財經 + 史上最懶股票管理表 Excel ，用於紀錄每筆交易，自動計算報酬率，便於定期查看與回顧檢視。

延伸閱讀 :
- 【我的理財之路(七):投資】
- 【投資一定要避免的 5 大錯誤】

3. 總結

我認為理財這件事，要把它越簡化越好，不論是記帳也是，投資也是，如果弄太複雜，是沒辦法長久的。有人說就像是減肥一樣，如果你每天一直逼自己要運動，每天一定要吃的健康，這樣會很難達成目標，生活也變得沒有樂趣了。

例如 : 信用卡張數太多，刷卡過於分散，控管支付反而更難。或是申辦新的信用卡優惠賺點數，看似賺到，其實你可能因此產生出更多不必要的消費支出。又或著新的數位帳戶，即使有更好的優惠，出於不想過於複雜，我也不會去辦。

就像尋找人生的另一伴，沒有什麼是最好的，只有適不適合自己。

幾句話我覺得很棒，送給大家:

" 讓理財變成一件「不痛苦」的事 "

" 大腦的先天構造原本就容易導致我們財務失衡 "

" 訓練你的頭腦看見正向結果，轉變成可長可久的習慣 "

重點回顧

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